नई दिल्ली | बिजनेस रेमेडीज
भारत में बीमा क्षेत्र केवल अधिक पॉलिसी बेचने तक सीमित नहीं, बल्कि यह सुरक्षा की संस्कृति का निर्माण करने का जरिया है। यह कहना है IFFCO-Tokio General Insurance Company Limited के प्रबंध निदेशक और CEO Tatsuya Fujimoto का। बीमा क्षेत्र पर अपने विचार प्रस्तुत करते हुए उन्होंने यह बात कही।
उनके अनुसार हर बढ़ती हुई अर्थव्यवस्था अंततः एक ऐसे मुकाम पर पहुंचती है, जहां समृद्धि एक नया सवाल खड़ा करती है। हम जो कुछ भी बना रहे हैं, उसकी रक्षा कैसे करें?
भारत उस मोड़ की ओर अग्रसर है। जैसे-जैसे परिवारों की आय, आकांक्षाएं और व्यावसायिक निवेश बढ़ रहे हैं, वैसे ही जोखिम में निहित मूल्य भी बढ़ रहा है। घर, वाहन, कारखाने, भंडार, डेटा और आजीविका का निर्माण उनके आसपास की सुरक्षा की तुलना में कहीं अधिक तेजी से हो रहा है। पर्याप्त सुरक्षा के बिना विकास से अप्रत्यक्ष अस्थिरता उत्पन्न हो सकती है। भारत के बीमा उद्योग के लिए यह केवल बिक्री का अवसर नहीं है, बल्कि एक जिम्मेदारी है।
भारत में बीमा का अगला अध्याय केवल बेची गई पॉलिसियों की संख्या से परिभाषित नहीं होना चाहिए। इसे इस बात से परिभाषित किया जाना चाहिए कि क्या व्यक्तियों, परिवारों और व्यवसायों के पास पर्याप्त, प्रासंगिक और स्पष्ट रूप से समझ में आने वाली सुरक्षा है। इसके लिए दृष्टिकोण में एक मौलिक बदलाव की आवश्यकता है। यह बदलाव उत्पाद बेचने से हटकर ग्राहकों को जोखिम को समझने, टाले जा सकने वाले नुकसान को रोकने और अप्रत्याशित घटना होने पर उससे उबरने में मदद करना है।
तीन आपदाएं, एक अमिट सबक
उन्होंने कहा कि, “मैंने इस वास्तविकता को स्वयं अनुभव किया है। मार्च 2011 में जब पूर्वी जापान में भीषण भूकंप आया, तब मैं टोक्यो में था। कई साल बाद, हवाई में काम करते हुए, मैंने 2023 में माउई में लगी भीषण आग का प्रभाव देखा। और इस साल जुलाई में, जापान के पश्चिमी भाग में स्थित कुमामोटो एक और भीषण भूकंप की चपेट में आ गया। हालांकि मैं नवंबर 2024 से भारत में हूं, कुमामोटो मेरे दिल में एक विशेष स्थान रखता है। मैंने वहां 2002 से 2007 तक काम किया था और मेरी संवेदनाएं वहां के लोगों और प्रभावित समुदायों के साथ हैं।
पूर्वी जापान में आए भीषण भूकंप का पैमाना असाधारण था। जापान की पुनर्निर्माण एजेंसी के अनुमान के अनुसार, प्रत्यक्ष वित्तीय क्षति लगभग 16.9 ट्रिलियन जापानी येन थी, जबकि विश्व बैंक का अनुमान है कि आर्थिक लागत 235 अरब अमेरिकी डॉलर तक पहुंच सकती है। इस आपदा ने एक महत्वपूर्ण सुरक्षा मुद्दे को भी उजागर किया। जापान में भूकंप से होने वाली क्षति के लिए अग्नि बीमा के साथ विशिष्ट भूकंप बीमा कराना अनिवार्य है, क्योंकि सामान्य अग्नि बीमा भूकंप से होने वाली आग की क्षति को कवर नहीं करता है। 28 जुलाई 2026 को कुमामोटो में आया 7.1 तीव्रता और अधिकतम 7 तीव्रता वाला भूकंपीय संकट इस बात का ताजा प्रमाण है कि आपदा का खतरा कोई काल्पनिक संभावना नहीं है।
माउई में लगी भीषण आग ने एक और महत्वपूर्ण सबक दिया। 30 जून 2024 तक, 10,000 से अधिक बीमा दावों और 3.29 अरब अमेरिकी डॉलर से अधिक के अनुमानित बीमित नुकसान की सूचना मिली थी। पुनर्निर्माण कार्य लगातार जारी है। अप्रैल 2026 के मध्य तक, लगभग 22,000 दावेदारों ने 4 अरब अमेरिकी डॉलर की व्यापक निपटान प्रक्रिया के तहत 94,000 से अधिक कानूनी दावे दायर किए थे। ये अलग-अलग उपाय हैं, लेकिन ये सभी मिलकर यह दर्शाते हैं कि आग बुझने के लंबे समय बाद भी किसी आपदा के मानवीय, वित्तीय और कानूनी परिणाम जारी रहते हैं।
इन अनुभवों ने इस बात पर मेरे विश्वास को और मजबूत किया कि उचित बीमा की सिफारिश करना किसी भी तरह का समझौता नहीं हो सकता। यदि हमें पता है कि ग्राहक को गंभीर जोखिम का सामना करना पड़ रहा है, तो केवल कोई भी पॉलिसी जारी करने से हमारा उद्देश्य पूरा नहीं होता। हमें ग्राहक को सही सुरक्षा, पर्याप्त स्तर पर और यह स्पष्ट रूप से समझाते हुए कि पॉलिसी में क्या शामिल है और क्या नहीं, प्राप्त करने में मदद करनी चाहिए। भारत में सुरक्षा की कमी एक अवसर भी है और एक जिम्मेदारी भी।
भारत में बीमा कवरेज का अपेक्षाकृत निम्न स्तर अक्सर एक ऐसी खामी के रूप में देखा जाता है जिसे पाटने की आवश्यकता है। लेकिन केवल कवरेज ही पर्याप्त नहीं है। एक सीमित दायरे वाली, अपर्याप्त बीमा कवरेज वाली या अधूरी समझ वाली पॉलिसी सुरक्षा का दिखावा तो कर सकती है, लेकिन ग्राहक को अपेक्षित मजबूती प्रदान नहीं कर सकती।
जैसे-जैसे भारत समृद्ध होता जा रहा है, जोखिम में निहित मूल्य भी बढ़ता जा रहा है। जिस परिवार ने बचत की है, घर खरीदा है या वाहन के लिए वित्तपोषण कराया है, उसके पास सुरक्षा के लिए अधिक संसाधन हैं। एक छोटा व्यवसायी जिसने इन्वेंट्री बनाई है, उपकरणों में निवेश किया है और लोगों को रोजगार दिया है, उसे न केवल संपत्ति बीमा की आवश्यकता है, बल्कि परिचालन बाधित होने पर निरंतरता की योजना की भी आवश्यकता है।
इसलिए, यह उद्योग केवल भारत की विकास यात्रा में भाग लेने तक ही सीमित नहीं है, बल्कि इस प्रगति को अधिक मजबूत और टिकाऊ बनाने का अवसर और दायित्व भी है।”
बीमा प्लेसमेंट से जोखिम साझेदारी तक
जोखिम विषय पर प्रकाश डालते हुए उन्होंने कहा कि, “उद्योग के लिए उत्पाद, प्रीमियम और वितरण महत्वपूर्ण बने हुए हैं, लेकिन ये बीमा का उद्देश्य नहीं हैं। बीमा का उद्देश्य ग्राहक की क्षतिपूर्ति करने और व्यवसाय जारी रखने की क्षमता की रक्षा करना है।
प्राकृतिक आपदाओं के लिए, उचित बीमा और पर्याप्त बीमा राशि अनिवार्य है, क्योंकि कोई भी संगठन स्वयं खतरे को समाप्त नहीं कर सकता। लेकिन कई गैर-आपदा नुकसानों के लिए, हमारी जिम्मेदारी दावा होने से पहले ही शुरू हो जानी चाहिए। आग, बिजली की विफलता, मशीनरी की खराबी, कार्यस्थल दुर्घटनाएं और परिचालन व्यवधान अक्सर रोकथाम और क्षतिपूर्ति की गुंजाइश छोड़ते हैं।
यही कारण है कि नुकसान की रोकथाम और नुकसान की क्षतिपूर्ति को बीमाकर्ता के मूल्य प्रस्ताव का एक बड़ा हिस्सा बनना चाहिए। जोखिम सर्वेक्षण, थर्मोग्राफी, विद्युत-सुरक्षा समीक्षा, रखरखाव अनुशासन, अग्नि सुरक्षा, कर्मचारी प्रशिक्षण और व्यवसाय-निरंतरता योजना नुकसान की संभावना को कम करने या उसकी गंभीरता को सीमित करने में मदद कर सकते हैं। बीमा को घटना के बाद वित्तीय क्षतिपूर्ति नहीं कहा जाना चाहिए, बल्कि यह घटना से पहले ही टाले जा सकने वाले नुकसान को रोकने में मदद करनी चाहिए।
यह बदलाव जापान में पहले से ही हो रहा है। हमारी मूल कंपनी, Tokio Marine Group, बीमा अंडरराइटिंग और परिसंपत्ति प्रबंधन के साथ-साथ एक अलग व्यावसायिक स्तंभ के रूप में समाधान विकसित कर रही है। इसका उद्देश्य ग्राहकों को न केवल आपात स्थिति में, बल्कि जोखिमों की पहचान करने, उन्हें रोकने, कम करने और उनसे उबरने के उनके दैनिक प्रयासों में भी सहायता प्रदान करना है। मैं इसे बीमा से अलग हटकर कोई कदम नहीं, बल्कि इसके उद्देश्य का विकास मानता हूं। जापान का बीमा उद्योग नुकसान की भरपाई करने से आगे बढ़कर ग्राहकों को नुकसान से बचने और लचीलापन विकसित करने में मदद करने की दिशा में एक नए स्तर पर पहुंच रहा है।
IFFCO-Tokio General Insurance Company Limited भी इसी दिशा में आगे बढ़ रही है और यह प्रगति भारत के लिए प्रासंगिक है। हम अपने जोखिम इंजीनियरिंग कार्य को और मजबूत करेंगे और अंडरराइटिंग, दावों और वितरण विभागों के साथ इसकी साझेदारी को और गहरा करेंगे। हमारा लक्ष्य एक बार के निरीक्षणों से आगे बढ़कर व्यावहारिक, डेटा-आधारित जोखिम सुधार की ओर बढ़ना, ग्राहकों को महत्वपूर्ण जोखिमों की पहचान कराना, सुधारात्मक कार्रवाई को प्राथमिकता देना, व्यावसायिक निरंतरता को मजबूत करना और नुकसान की आवृत्ति और गंभीरता दोनों को कम करने में मदद करना है।”
टेक्नोलॉजी से बदलाव
बीमा क्षेत्र में टेक्नोलॉजी के महत्व पर प्रकाश डालते हुए उन्होंने कहा कि, “टेक्नोलॉजी पहले से ही उपभोक्ताओं के बीमा खोजने, तुलना करने, खरीदने और नवीनीकरण करने के तरीके को नया आकार दे रही है। अगली लहर और भी अधिक परिवर्तनकारी होगी।
कृत्रिम बुद्धिमत्ता, उन्नत विश्लेषण, डिजिटल पारिस्थितिकी तंत्र और तेजी से परिष्कृत होते दावा प्लेटफॉर्म बीमा परिदृश्य को बदल रहे हैं। ये प्रौद्योगिकियां जोखिमों के आकलन, उत्पादों के निर्माण और दावों के प्रबंधन के तरीकों को बेहतर बनाकर अधिक व्यक्तिगत, प्रतिक्रियाशील और कुशल बीमा प्रदान कर सकती हैं।
हालांकि, इस परिवर्तन के केंद्र में एक महत्वपूर्ण सिद्धांत होना चाहिए: बीमा अंततः विश्वास पर आधारित व्यवसाय है। टेक्नोलॉजी बाधाओं को कम कर सकती है, प्रक्रियाओं को गति दे सकती है, सटीकता में सुधार कर सकती है और बीमा को अधिक सुलभ बना सकती है।
फिर भी, जब किसी ग्राहक को दुर्घटना, हानि, व्यवधान या अप्रत्याशित वित्तीय झटके का सामना करना पड़ता है, तो सबसे महत्वपूर्ण बात यह विश्वास है कि उनका बीमाकर्ता सबसे कठिन समय में उनके साथ खड़ा रहेगा। जो बीमाकर्ता लगातार इस विश्वास को अर्जित करते हैं और बनाए रखते हैं, वे स्थायी संबंध बनाने के लिए बेहतर स्थिति में होंगे।
विचारशील और जिम्मेदारी से उपयोग किए जाने पर टेक्नोलॉजी इस साझेदारी को मजबूत कर सकती है। कृत्रिम बुद्धिमत्ता, उन्नत विश्लेषण और डिजिटल दावा प्लेटफॉर्म बीमा कंपनियों को उभरते जोखिम पैटर्न की पहचान करने, सुरक्षा को वैयक्तिकृत करने, जोखिम चयन को मजबूत करने और ग्राहकों को अधिक तेजी से प्रतिक्रिया देने में मदद कर सकते हैं। टेक्नोलॉजी बीमा कंपनियों को ग्राहकों को जोखिमों से बचाव या उन्हें कम करने में मदद करने के लिए अधिक समयोचित, प्रासंगिक और व्यावहारिक मार्गदर्शन प्रदान करने में भी सक्षम बना सकती है।”
अगली लहर महानगरों से परे से आएगी
बीमा क्षेत्र के भौगोलिक विस्तार के संबंध में उन्होंने कहा कि, “भारत में बीमा का अवसर इसकी भौगोलिक विविधता में भी निहित है। अगली पीढ़ी के ग्राहक तेजी से उभरते शहरों, छोटे कस्बों और ग्रामीण बाजारों से आएंगे। ये उपभोक्ता डिजिटल रूप से अधिक सक्रिय, आर्थिक रूप से महत्वाकांक्षी और अपनी आर्थिक प्रगति की सुरक्षा की आवश्यकता के प्रति अधिक जागरूक हो रहे हैं। इन तक पहुंचने के लिए मौजूदा मॉडलों को हूबहू दोहराना पर्याप्त नहीं होगा।
डिजिटल वितरण से व्यापक पहुंच मिल सकती है। स्थानीय नेटवर्क प्रासंगिकता प्रदान कर सकते हैं। #वित्तीयशिक्षा से समझ विकसित हो सकती है। ये सभी मिलकर उन समुदायों तक बीमा को पहुंचा सकते हैं जो ऐतिहासिक रूप से कम सुरक्षित रहे हैं।
भारत में बढ़ते लघु और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए यह अवसर विशेष रूप से महत्वपूर्ण है। एक आग, मशीनरी की खराबी या व्यवधान न केवल भौतिक संपत्तियों को प्रभावित कर सकता है, बल्कि कर्मचारियों, आपूर्तिकर्ताओं, ग्राहकों और नकदी प्रवाह को भी प्रभावित कर सकता है।
इन व्यवसायों को महत्वपूर्ण जोखिमों की पहचान करने, नियंत्रणों में सुधार करने, पर्याप्त बीमा कवर चुनने और निरंतरता के लिए तैयार रहने में मदद करना केवल अच्छा बीमा नहीं है। यह व्यापक अर्थव्यवस्था के लचीलेपन को मजबूत करता है।”
सुरक्षा को आकांक्षापूर्ण बनाने में बड़ा अवसर
निष्कर्ष रूप में उन्होंने कहा कि, “भारत को शायद सबसे महत्वपूर्ण बदलाव सांस्कृतिक रूप से चाहिए। बीमा को मुख्य रूप से भय, दायित्व या कागजी कार्रवाई से नहीं जोड़ा जाना चाहिए। इसे विश्वास से जोड़ा जाना चाहिए।
‘2047 तक सभी के लिए बीमा’ का दृष्टिकोण एक सशक्त राष्ट्रीय महत्वाकांक्षा प्रदान करता है। लेकिन सार्थक समावेशन को केवल इस आधार पर नहीं मापा जाना चाहिए कि कितने लोगों के पास पॉलिसी है। इसे सुरक्षा की गुणवत्ता के आधार पर भी मापा जाना चाहिए। क्या कवरेज प्रासंगिक है, क्या बीमा राशि पर्याप्त है, क्या बहिष्करणों को समझा जाता है, क्या रोकथाम के उपाय किए जाते हैं और क्या दावों का निपटान निष्पक्ष और शीघ्रता से किया जाता है। यह एक अधिक कठिन मानक है और मेरे विचार से, यही सही मानक है।
भारत अपना खुद का बीमा मॉडल
भारत को जापान या किसी अन्य विकसित बाजार की नकल करने की आवश्यकता नहीं है। हम एक ऐसा बीमा इकोसिस्टम बना सकते हैं जो युवा, महत्वाकांक्षी और तेजी से डिजिटल होती अर्थव्यवस्था की वास्तविकताओं के अनुकूल हो। हमारे पास पर्याप्त संसाधन हैं। हमारे पास टेक्नोलॉजी है। हमारी औपचारिक अर्थव्यवस्था तेजी से विस्तार कर रही है। और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि हमारे पास लाखों व्यक्ति और व्यवसाय हैं, जिनकी आर्थिक यात्रा अभी भी जारी है।
उद्योग के सामने अवसर यह है कि वह इस यात्रा को सुगम बनाए। यदि भारत के बीमा विकास का पहला चरण पहुंच बढ़ाने पर केंद्रित था, तो अगले चरण में प्रासंगिकता, पर्याप्तता और रोकथाम को और मजबूत करना होगा। यदि अतीत में पॉलिसी बेचना महत्वपूर्ण था, तो भविष्य में जोखिमों को समझना महत्वपूर्ण होगा। हमारा काम ईमानदार सलाह से शुरू होता है, नुकसान की रोकथाम और उसे कम करने के माध्यम से जारी रहता है और दावा होने पर इसकी परीक्षा होती है। हर चरण में, विश्वास कार्यों के माध्यम से अर्जित किया जाना चाहिए।
भारत के बीमा क्षेत्र में अपार संभावनाएं हैं। लेकिन सबसे रोमांचक अवसर केवल उस बाजार का आकार नहीं है जिसे हम बना सकते हैं। एक ऐसे राष्ट्र की मदद करके हम जो बदलाव ला सकते हैं, जो लगातार विकास कर रहा है, अधिक कमा रहा है और अधिक आकांक्षाएं रख रहा है, वह उन उपलब्धियों की रक्षा करने में हमारी मदद करेगा, जिनके लिए उसने इतनी मेहनत की है। यही हमारा मिशन है और इस पर हमें कोई समझौता नहीं करना चाहिए।”
